P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的在線仲裁解決
2016-05-16 瀏覽數(shù)：15,800
本文榮獲二〇一四年度理論成果獎(jiǎng)二等獎(jiǎng)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的在線仲裁解決
劉宇梅
【摘要】 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，高企的逾期率成為其瓶頸。但由于傳統(tǒng)的司法解決辦法成本高、程序復(fù)雜，維權(quán)遭遇困境。廣州仲裁委員會(huì)新近推出的在線仲裁方式，有效地解決了這一問題。文章闡述了在線仲裁審理案件的程序，并就以在線仲裁方式解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛應(yīng)注意的幾個(gè)重要的法律問題進(jìn)行了思考，提出了看法。
【關(guān)鍵詞】P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 逾期率 在線仲裁 電子數(shù)據(jù)證據(jù) 電子簽名 原件
一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，維權(quán)遭遇困境
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，從2013年起在國內(nèi)進(jìn)入高速發(fā)展期。根據(jù)“網(wǎng)貸之家”的統(tǒng)計(jì)，2014年5月，國內(nèi)430家具有代表性P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，其月成交總量為123億元，日均成交量3.97億元。其中，月成交額過億元的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有30家。1至5月，全國新增網(wǎng)貸平臺(tái)220家。
高企的逾期率，一直是制約P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。與國外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只承擔(dān)撮合功能，并不承擔(dān)借款者違約風(fēng)險(xiǎn)不同，我國大部分網(wǎng)貸平臺(tái)承諾100%本金保障，即一旦借款人逾期，平臺(tái)就必須利用自有資金來墊付借款者的本金損失。而對于我國目前一些實(shí)收資本一兩千萬甚至只有一兩百萬的平臺(tái)而言，巨額的壞賬無以覆蓋。
《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》 顯示，部分P2P企業(yè)，如：e速貸、365易貸、紅嶺創(chuàng)投、808信貸等P2P平臺(tái)2012年逾期總金額均超過了1000萬元。以逾期率為逾期金額與年末貸款余額之比來計(jì)算，e速貸、365易貸、808信貸、紅嶺創(chuàng)投的2012年逾期率分別達(dá)到了14.38%，6.98%，5.56%，3.96%。
網(wǎng)貸平臺(tái)的收入來源主要有利息管理費(fèi)、借款管理費(fèi)、VIP年費(fèi)等；主要的支出則包括員工工資、房屋水電、管理費(fèi)用、平臺(tái)墊付、充值手續(xù)費(fèi)等。據(jù)“網(wǎng)貸之家”的調(diào)查，網(wǎng)貸行業(yè)平均壞賬率在2%以內(nèi)。有人以這個(gè)壞賬率計(jì)算過，一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)必須在每個(gè)月實(shí)現(xiàn)2000萬以上的借貸總額才有可能盈利。而從2014年6月份的成交數(shù)據(jù)可知，月成交額在2000萬以上的網(wǎng)貸平臺(tái)只有80家。
在網(wǎng)貸行業(yè)逾期率高企，直接危及到平臺(tái)生存的情況下，不論是網(wǎng)貸平臺(tái)還是擔(dān)保公司，通過司法途徑追討逾期欠款的，卻屈指可數(shù)，這個(gè)現(xiàn)象非常反常。2014年5月，經(jīng)過深圳市福田區(qū)法院審理，深圳某擔(dān)保公司贏得一宗P2P網(wǎng)絡(luò)貸款擔(dān)保糾紛，借款人和兩名保證人被判賠全部借款本息。但據(jù)深圳市福田區(qū)法院透露，這是他們受理的首宗P2P網(wǎng)貸欠款糾紛。
究其主要原因，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛具有標(biāo)的小、跨區(qū)域、群體性、專業(yè)性等特點(diǎn)，通過傳統(tǒng)的司法途徑（訴訟、仲裁）追討逾期欠款，過程復(fù)雜、時(shí)間漫長、成本高，讓網(wǎng)貸平臺(tái)及擔(dān)保公司望而卻步，不得已放棄維權(quán)的權(quán)利。
二、廣州仲裁委員會(huì)在線仲裁的推出及優(yōu)勢
（一）在線仲裁的推出
21世紀(jì)是信息化、網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代。隨著信息化社會(huì)的日漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為日常商事交往的一個(gè)重要工具，尤其是各種網(wǎng)上交易更是蓬勃發(fā)展。為滿足電子商務(wù)快速發(fā)展的需求，美國及歐盟早在2006年即開始研究，嘗試實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)糾紛的在線解決，但成效索然，原因在于沒有找到好的切入點(diǎn)與突破口。
2014年7月，廣州仲裁委員會(huì)（以下簡稱“仲裁委”）在線仲裁項(xiàng)目小組經(jīng)過近兩年的努力，在線仲裁系統(tǒng)正式上線運(yùn)營，成功地實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)糾紛的在線解決。仲裁委的在線仲裁，充分利用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺(tái)，提高了仲裁的效率，降低仲裁的綜合成本，在糾紛解決方式上契合了網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢，走在了世界的前沿，是一個(gè)重大的創(chuàng)新。
（二）在線仲裁的優(yōu)勢
與傳統(tǒng)仲裁不同的是，電子商務(wù)糾紛在線仲裁的解決，充分利用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺(tái)。一個(gè)案件的所有程序，從申請仲裁、遞交證據(jù)材料，到質(zhì)證、調(diào)查、辯論、調(diào)解、裁決等，全部都通過仲裁委的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成。
在線仲裁與傳統(tǒng)司法途徑相比，具有如下優(yōu)勢：
1、在線隨案隨立
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中，投資人與平臺(tái)或借款人發(fā)生糾紛，無法通過協(xié)商方式解決的，任何一方隨時(shí)可以注冊登錄仲裁委的受案網(wǎng)站申請仲裁，隨案隨立，全天24小時(shí)不間斷進(jìn)行，不受上班時(shí)間限制，不需要親自到仲裁委立案，具有極高的靈活性和便利性。
2、審理期限縮短
由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，仲裁的各方可在線即時(shí)互動(dòng)，文件的傳遞可同步進(jìn)行，案件程序大大加快，從而節(jié)省了辦案時(shí)間，提高了辦案效率。
通過仲裁委在線仲裁系統(tǒng)受理的案件，均適用簡易程序，由仲裁委在立案當(dāng)天指定獨(dú)任仲裁員，采用書面方式進(jìn)行審理，舉證及答辯期限均為3日。組庭后7日內(nèi)結(jié)案。
3、仲裁成本降低
首先，在線仲裁程序中，所有文件的傳遞和證據(jù)材料的提交均以數(shù)字化方式通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，當(dāng)事人不必以傳統(tǒng)的紙面文件提交陳述和證據(jù)，大大節(jié)省了書面文件的復(fù)印費(fèi)、傳真費(fèi)和郵寄費(fèi)。
其次，在線仲裁使用書面審理方式，從而節(jié)省了當(dāng)事人雙方及仲裁員跨區(qū)域前往指定地點(diǎn)開庭的差旅費(fèi)。
最后，在在線仲裁程序中，仲裁委采用具有復(fù)雜信息處理功能和自動(dòng)信息生成與管理功能的網(wǎng)上案件管理系統(tǒng)，案件程序管理的自動(dòng)化必將大幅度減低仲裁庭審理案件的成本，從而節(jié)省仲裁費(fèi)用。
因此，對于在線仲裁的收費(fèi)，仲裁委采用新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，取消了處理費(fèi)用，僅收取案件受理費(fèi)，大大降低了當(dāng)事人的仲裁成本。
4、聘請網(wǎng)絡(luò)專家擔(dān)任仲裁員
網(wǎng)絡(luò)是高科技的產(chǎn)物，電子商務(wù)糾紛具有專業(yè)性、科技化的特點(diǎn)，在線仲裁具有專家辦案的優(yōu)勢，可聘請網(wǎng)絡(luò)專家擔(dān)任仲裁員來解決電子商務(wù)糾紛，實(shí)現(xiàn)專業(yè)人士審理專業(yè)案件，對糾紛涉及的網(wǎng)絡(luò)專業(yè)問題，把握得更準(zhǔn)確。
三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的在線仲裁解決
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為中介平臺(tái)，為資金提供方和需求方提供信息匹配，實(shí)現(xiàn)借貸雙方的信息對接，并完成交易的業(yè)務(wù)，同樣屬于電子商務(wù)的一種。通過仲裁委的在線仲裁系統(tǒng)，可以快速、便捷、有效地解決其糾紛。
以在線仲裁方式審理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件，其程序如下：
1、立案及受理
仲裁委依照在線仲裁規(guī)則建立受案網(wǎng)站，申請人申請?jiān)诰€仲裁時(shí)，應(yīng)通過該網(wǎng)站向仲裁委提出仲裁申請并預(yù)交仲裁費(fèi)用。當(dāng)事人各方的材料必須以電子數(shù)據(jù)方式上傳到受案網(wǎng)站。
申請人提出仲裁申請，除通過受案網(wǎng)站向仲裁委提交仲裁申請書及相關(guān)證據(jù)材料外，還應(yīng)提交申請人用以接收仲裁委受案網(wǎng)站發(fā)送電子郵件的電子信箱，以及經(jīng)被申請人確認(rèn)的手機(jī)號碼、傳真號碼或其他電子通訊方式。
仲裁委在收到申請人的申請文件后，認(rèn)為符合受理?xiàng)l件的，應(yīng)當(dāng)即日受理，并通知雙方當(dāng)事人；認(rèn)為不符合受理?xiàng)l件的，應(yīng)當(dāng)通知申請人不予受理，并說明理由。
當(dāng)事人變更仲裁請求或者提出反請求的，應(yīng)當(dāng)自收到受理通知書之日起3日內(nèi)發(fā)送到受案網(wǎng)站，變更請求超出原請求部分或提出反請求的，應(yīng)按規(guī)定交納仲裁費(fèi)。
有關(guān)仲裁的一切文書、通知、材料等，仲裁委及雙方當(dāng)事人均通過手機(jī)短信、電子郵件等方式送達(dá)。
2、提交證據(jù)
被申請人應(yīng)當(dāng)自收到仲裁申請書之日起3日內(nèi)通過受案網(wǎng)站向仲裁委提交答辯狀及有關(guān)證據(jù)材料，未提交或者逾期提交的不影響仲裁程序的進(jìn)行。當(dāng)事人提交的證據(jù)應(yīng)當(dāng)為基于計(jì)算機(jī)應(yīng)用、通信和現(xiàn)代管理技術(shù)等電子化技術(shù)手段形成的文字、圖形符號、數(shù)字、字母等電子數(shù)據(jù)證據(jù)。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛當(dāng)事人申請仲裁時(shí)，應(yīng)通過仲裁委受案網(wǎng)站在線提交如下材料：
（1）申請人及被申請人的基本資料，如果申請人或被申請人是自然人，需提供姓名、性別、身份證號碼、聯(lián)系地址；如果是企業(yè)，則應(yīng)提交企業(yè)名稱、法定代表人姓名、住所等信息。此外，還需提供被申請人確認(rèn)的手機(jī)、電子信箱或其他電子通訊方式。
（2）具體的仲裁請求及事實(shí)與理由；
（3）證據(jù)材料：包括電子借款合同或協(xié)議（含在線仲裁條款）、借款申請、借款人的其他信息、投標(biāo)記錄、銀行轉(zhuǎn)款憑證等。
3、審理
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件大多為法律關(guān)系簡單，爭議較小的案件，因此仲裁庭由1名仲裁員組成，適用簡易程序書面審理。該獨(dú)任仲裁員由仲裁委指定。仲裁庭應(yīng)當(dāng)自組庭之日起7日內(nèi)作出裁決。特殊情況需要延長審限的，由仲裁庭報(bào)仲裁委主任批準(zhǔn)。
4、裁決及送達(dá)
裁決書應(yīng)加上仲裁員的電子簽名及仲裁委的電子公章，通過在線方式發(fā)送到雙方當(dāng)事人的電子郵箱。如果當(dāng)事人有需要并提出申請，也可為當(dāng)事人提供傳統(tǒng)的書面裁決書。
案件在線審理結(jié)案后，書記員應(yīng)負(fù)責(zé)制作正、副電子卷宗，然后由檔案管理員錄入相關(guān)數(shù)據(jù)后完成電子卷宗歸檔工作。歸檔后的電子卷宗經(jīng)過一定程序后，可通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)調(diào)閱卷宗、打印相關(guān)材料。
四、以在線仲裁方式解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛應(yīng)注意的法律問題
（一）仲裁條款的約定
我國《仲裁法》第四條規(guī)定：“當(dāng)事人采用仲裁方式解決糾紛，應(yīng)當(dāng)雙方自愿，達(dá)成仲裁協(xié)議。沒有仲裁協(xié)議，一方申請仲裁的，仲裁委員會(huì)不予受理?！币虼?，采用在線仲裁方式解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛，必須首先由平臺(tái)、借款人（或投資人或擔(dān)保公司）達(dá)成仲裁協(xié)議。
提交仲裁必須以雙方當(dāng)事人自愿為前提，仲裁條款中應(yīng)寫清選定的仲裁委員會(huì)名稱。合同或協(xié)議中關(guān)于仲裁條款，可以作如下約定：因本合同（協(xié)議）引起的或與本合同（協(xié)議）有關(guān)的爭議，雙方（或三方）均同意提請廣州仲裁委員會(huì), 按照申請仲裁時(shí)該會(huì)現(xiàn)行有效的在線仲裁規(guī)則進(jìn)行仲裁。仲裁裁決是終局的，對雙方（或三方）均有約束力。
（二）電子簽名的法律效力
聯(lián)合國《電子商務(wù)示范法》中規(guī)定：電子簽名是包含、附加在某一數(shù)據(jù)電文內(nèi)，或邏輯上與某一數(shù)據(jù)電文相聯(lián)系的電子形式的數(shù)據(jù)，它能被用來證實(shí)與此數(shù)據(jù)電文有關(guān)的簽名人的身份，并表明該簽名人認(rèn)可該數(shù)據(jù)電文所載信息。通俗點(diǎn)說，電子簽名就是通過密碼技術(shù)對電子文檔的電子形式的簽名，它類似于手寫簽名或印章，也可以說就是電子印章。
我國于2004年8月通過了《電子簽名法》，并于2005年4月1日開始實(shí)施。該法的通過填補(bǔ)了我國電子簽名的法律空白，具有劃時(shí)代的意思?！峨娮雍灻ā返?4條規(guī)定：可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。由此可見，我國已經(jīng)以專門立法的形式肯定了電子簽名的效力。
電子簽名的認(rèn)證機(jī)構(gòu)行政許可由信息和工業(yè)化部負(fù)責(zé)，目前已經(jīng)取得資質(zhì)得有北京天威誠信電子商務(wù)服務(wù)有限公司、廣州市電子簽名中心等20多家公司，可以對外提供合法的電子簽名服務(wù)。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中，平臺(tái)與借款人、投資人等交易各方簽訂的合同均為電子合同，可根據(jù)《電子簽名法》的規(guī)定，以電子簽名的方式，完成電子合同的簽訂。
（三）電子數(shù)據(jù)證據(jù)原件認(rèn)證
2013年1月1日開始實(shí)施的新《民事訴訟法》第六十三條將“電子數(shù)據(jù)”新增為一種新的證據(jù)形式，使得運(yùn)用電子數(shù)據(jù)作為訴訟證據(jù)在法律上有了依據(jù)。
訴訟中要求提交證據(jù)原件，而電子數(shù)據(jù)證據(jù)作為一種新型的證據(jù)，其引發(fā)的原件障礙，困擾著各國法律界。
依據(jù)來源的不同，證據(jù)可分為原始證據(jù)與傳來證據(jù)兩類。前者是指來源于案件事實(shí)或原始出處的證據(jù)；后者是指經(jīng)過復(fù)制、復(fù)印、傳抄、轉(zhuǎn)述等中間環(huán)節(jié)形成的證據(jù)。據(jù)此，電子數(shù)據(jù)證據(jù)原件，應(yīng)當(dāng)是指最初生成的證據(jù)及其首先固定所在的各種存儲(chǔ)介質(zhì)。比如，某一電子數(shù)據(jù)證據(jù)首先固定于某塊計(jì)算機(jī)硬盤上，則該硬盤或其上的電子數(shù)據(jù)就是原件。
我國現(xiàn)行的司法解釋秉持這種觀點(diǎn)，最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第22條規(guī)定：“調(diào)查人員調(diào)查收集計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)或者錄音、錄像等視聽資料的，應(yīng)當(dāng)要求被調(diào)查人提供有關(guān)資料的原始載體。提供原始載體確有困難的，可以提供復(fù)印件”。這個(gè)條文明確地將電子數(shù)據(jù)證據(jù)的原始載體與復(fù)制件并列起來，潛臺(tái)詞就是電子數(shù)據(jù)證據(jù)的原件即原始載體，被學(xué)界稱之為“原始載體說”。
然而，“原始載體說”在司法實(shí)踐中卻面臨著難以克服的障礙。首先，電子數(shù)據(jù)證據(jù)的移轉(zhuǎn)是通過機(jī)器運(yùn)算的方式進(jìn)行，“原始出處”很難判斷；其次，計(jì)算機(jī)硬盤等介質(zhì)的自然壽命有限，其上的電子數(shù)據(jù)證據(jù)必然會(huì)被周期性地復(fù)制到其它介質(zhì)上，原始載體必定消失；最為最要的是，電子數(shù)據(jù)證據(jù)必須以顯示或打印的方式才能為人感知，即便將“原始載體”拿到法庭上也可能沒有實(shí)際意義。
因此，聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)（以下簡稱“貿(mào)法會(huì)”）提出如下觀點(diǎn)：只要數(shù)據(jù)電文確實(shí)起到了在“功能上等同或基本等同”于書面原件的效果，便可視為一種合法有效的原件，就能滿足證據(jù)法對原件的要求。
聯(lián)合國《電子商務(wù)示范法》第8條第1款規(guī)定：“如法律要求信息須以其原始形式展現(xiàn)或留存，倘若情況如下：則一項(xiàng)數(shù)據(jù)電文即滿足了該項(xiàng)要求：（1）有辦法可靠地保證自信息首次以其最終形式生成，作為一項(xiàng)數(shù)據(jù)電文或充當(dāng)其它用途之時(shí)起，該信息保持了完整性；和（2）如要求將信息展現(xiàn)，可將該信息顯示給觀看信息的人”。
貿(mào)法會(huì)解釋說，如果某一數(shù)據(jù)電文是直接輸入計(jì)算機(jī)的，則只要自它首次轉(zhuǎn)成電子形式時(shí)起保持完整且未予改動(dòng)，且后來可顯示為人們可知的形式，則符合“原件”的要求。
據(jù)此，在審理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件時(shí)，仲裁委可據(jù)此認(rèn)可當(dāng)事人提供的平臺(tái)服務(wù)器中的電子數(shù)據(jù)為證據(jù)原件。
五、結(jié)語
廣州仲裁委員會(huì)的在線仲裁，充分體現(xiàn)出電子商務(wù)高效、便捷特性，是糾紛解決方式的重大創(chuàng)新。這種新型的模式，不僅適用于電子商務(wù)案件，也適用于所有法律關(guān)系簡單、證據(jù)材料大多為電子數(shù)據(jù)證據(jù)的案件。筆者期望，廣州仲裁委員會(huì)的這一創(chuàng)舉，為國內(nèi)司法模式的變革，帶來更多的啟發(fā)和思考。
參考文獻(xiàn)：
----------------------------------------------------------------
1、高談 陸金所P2P逾期墊付條款苛刻：逾期80天才回款 第一財(cái)經(jīng)日報(bào)
2、觀點(diǎn)：理性看待P2P網(wǎng)貸逾期問題 出自《網(wǎng)貸之家》
http://news.wangdaizhijia.com/20140628/12365.html
3、P2P網(wǎng)貸供需不均 逾期率界定缺失統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) 出自《網(wǎng)貸之家》
http://news.wangdaizhijia.com/20140701/12417.html
4、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)能夠承擔(dān)多高的壞賬率？ 出自“投哪兒網(wǎng)”
http://www.touna.cn/newsdongtai/a455.html
5、楊佼 擔(dān)保P2P：擔(dān)保公司起訴借款違約獲勝 第一財(cái)經(jīng)日報(bào)
6、劉品新 論電子證據(jù)的原件理論 《法律科學(xué)（西北大學(xué)學(xué)報(bào)》2009年第5期
7、廣州仲裁委員會(huì) 《在線仲裁規(guī)則》
8、張小建 《關(guān)于采用在線仲裁方式解決電子商務(wù)糾紛的方案》